[摘要] 当国有银行和股份制银行都在规避风险的时候，仍然重仓房地产贷款的城商行，也许将在未来的上市之路上，为自己带来些许意外的麻烦。
资产质量普遍恶化
除了房地产贷款风险外，资产质量持续下滑也是摆在这些冲刺上市的银行面前必须面对的现实。根据监管部门统计数据，截至去年底，浙江、江苏两省不良贷款率已经分别达到1.84%、1.24%。
《财经日报》记者统计后发现，此次预披露的11家银行中，除贵阳银行、盛京银行、吴江农商行外，其余8家银行资产质量均在恶化。
江苏银监局数据显示，截至去年底，其辖内法人银行不良贷款余额达到249.4亿元，不良率为1.68%，高于江苏全省银行业0.44个百分点。
这在披露了招股书的农商行身上已有明显体现，其中，又以无锡农商行不良贷款上升最快。去年底，其不良贷款余额为4.49亿元，不良率为1.02%，同比分别增加1.12亿元、上升0.14个百分点。而在同期，张家港农商行的不良贷款、不良率分别增加7600万元和上升0.08个百分点。
此外，江阴农商行不良率虽然从2012年的1.23%，下降到去年的1.19%，但不良余额却从上年的4.85亿元，增加到5.28亿元。
常熟农商行去年不良率虽然与2012年持平，但不良贷款规模却增加了5100万元。
去年末，江苏省银行业金融机构不良贷款余额807.13亿元，不良贷款率1.24%。仅从不良率看，上述几家银行资产质量优于江苏全省，但实际资产质量似乎并非如此。如江阴、常熟两家农商行，去年底关注类贷款余额已经分别达到16.62亿元、22.77亿元。
城商行同样如此。数据显示，杭州银行去年不良贷款余额为20.59亿元，比年初增加5.77亿元，不良贷款率1.19%，比年初上升0.22个百分点。江苏银行同期不良贷款余额则达到42.73亿元，增加约11.6亿元，不良率1.15%，同比上升0.14个百分点。
此外，多家银行不良贷款虽未出现“双升”，但规模却在增加。如上海银行，去年末不良率为0.82%，同比下降0.02个百分点，但不良贷款余额同比却增加3.64亿元；杭州银行同期贷款则达到41.8亿元，比2012年激增153%。
利润增速相差15倍
在净利润增长方面，11家预披露银行也出现明显分化，部分银行净利润增速相差已经达到15倍左右。招股书显示，上述银行中，净利润增长最快的是盛京银行，该行去年实现净利润48.76亿元，增速达39.37%；其次是上海银行及常熟农商行，净利润增速都在20%以上，分别为24.51%及20.17%。
此外，成都银行去年净利润增幅也达到两位数，该行去年实现净利润29.73亿元，较2012年增加4.31亿元，增幅16.97%。贵阳银行、江苏银行、吴江农商行也实现了10%以上的增长。
也有个别银行净利润增长几乎陷入停滞。如江阴农商行，去年实现营业收入22.88亿元，同比减少8000万元，降幅约为3%，净利润10.29亿元，增长仅为2%左右。此外，张家港农商行去年净利润增长也不足3%。
据此计算，江阴农商行与盛京银行去年的净利润增速相差15倍左右。
之所以出现这种情况，或是因为过度依赖利息收入。据江阴农商行招股书披露，2011年~2013年，其净利息收入占营业收入的比例均在95%以上，而手续费和净收入仅占2%左右。江阴农商行在招股书中披露，2012年~2013年，其净利差分别为3.44%、2.85%，出现显著下滑。
实际上，在上述11家银行中，成都银行、贵阳银行、无锡农商行、张家港农商行等利息收入在营业收入中的占比达到90%左右，其中最为突出的贵阳银行，利息收入在营业收入中占比高达105.34%。
这也体现出城商行和农商行业务能力的欠缺。贵阳银行之所以出现上述情况，则是因为投资业务亏损。招股书显示，2013年，贵阳银行资金业务内部利息净收入为-25.82亿元，同比减少14.18亿元，资金业务净收入为-11.47亿元，利润则为-14.23亿元。
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