[摘要] 11月19日晚，央行宣布年内第5次上调存款准备金率，让今年的“贷荒”紧张局面来得更早。据悉，目前四大行贷款额度还是相对充足，放款大多数正常。交通银行、北京银行等也纷纷表示，暂时办理房贷业务均不存在任何问题。
每年的这一季，银行的房贷业务都会冷到冰点。
信贷额度和存贷比等压力下，年末贷款难已在意料之中。
11月19日晚，央行宣布年内第5次上调存款准备金率，让今年的“贷荒”紧张局面来得更早。
一线城市银行“停贷说”之辩
日前有媒体报道称，部分银行因信贷额度用尽，在一些大城市已停止发放个人房贷。但紧接着，多家相关银行便相继出面澄清传言。
中信银行、华夏银行、深发展银行等银行均表示，贷款投放工作按照年初计划正常进行。
据悉，目前四大行贷款额度还是相对充足，放款大多数正常。交通银行、北京银行等也纷纷表示，暂时办理房贷业务均不存在任何问题。
但这并不是全部，“拒贷”确实存在。
光大银行杭州分行可以说是暂停个贷的银行。从9月份开始，就已经暂停个人住房贷款，包括装修、买车等的个人消费贷款随之也暂停。
杭州银行北京分行的相关负责人表示，该行目前已不受理房贷业务。
邮政储蓄的一客户经理透露，目前购买二手房的住房贷款已无法审批下来，房贷确实比较紧张，就算买的是一手新房，由地产商出面也很难贷款。
此外，更多的银行采取了“预售”的方式，对于住房贷款，只审批，不放贷。
民生银行北京金融街支行信贷部的工作人员直言，今年的住房贷款放贷额度已经用完，目前只接受住房贷款申请，最快得到明年一季度才能放款。工商银行北京分行长安支行目前也可以受理贷款申请，放款则等到明年1月。招行个人贷款部门人士同样如此表示。
房贷业务全面收紧已成定局
银行方面的口风趋紧，购房者似乎有更多话要说。
一位正在申请住房贷款的李女士称，虽然很多银行目前都说尚有额度可以办理贷款，实际上根本申请不下来。
的确，虽然现在明确表示不办理住房贷款的银行尚属少数，但是个贷业务全面收紧已成不争的事实。
一股份制银行的工作人员表示，该行在房贷申请的审批过程中，已提高了门槛，相比年初，目前申请房贷增加了难度，在额度的审批上也更加严苛。该人士同时提醒，良好的个人信用记录在此时就具备很大的优势，在额度紧张时，银行优先将贷款授予资信状况更好的客户。
除了申请房贷变得比较困难，办理房贷直到放款的时间也比之前更长一些。大多数银行负责房贷业务的工作人员均表示，很难承诺放款的具体时间，“这不是我们能控制得了的，政策变动性太大，也许今天我们尚可以放款，明天就不行了，也许连审批都有困难。”
华夏银行一位客户经理表示，放款的速度取决于多方面因素，既要看支行额度，也要看总行额度，目前股市行情并不乐观，也许“储蓄搬家”的部分资金会回流银行，或者有大量的提前还款，那么整个流程可能更为顺畅。另外，到12月末，在企业资金回笼之后，银行也会增加存款，信贷额度到时可能会宽松一些。
另外，随着加息预期的升温，很多买房者想到了通过办理固定利率房贷来锁定还款成本，但被多家银行拒绝。浦发银行的一位客户经理表示，现在能申请到房贷已经很不容易了，何况是固定利率。虽然中行和花旗银行部分分行还可办理固定利率房贷，但门槛已大幅提高。
调控加码促使年终“个贷荒”升级
“贷荒”提前到来，当然事出有因。
今年年初的那轮贷款难困境，也许很多人还记忆犹新，1月份的贷款额度已用完，多家银行暂停放款。而2月份新额度一到，几天之内便被“瓜分”一空，冲动的大规模放贷让年底的额度更加吃紧。
日前，央行公布数据，前10月人民币贷款约增加6.89万亿元。按照7.5万亿元的全年信贷总量计算，今年最后两个月，信贷空间只剩下约6000亿元。
除此之外，存款准备金率上调银根收紧也是让银行“无米下锅”的另一个重要原因。以10月末人民币存款余额70.28万亿元计算，存款准备金率上调0.5个百分点将冻结银行资金超过3500亿元。
在这样的背景下，全面停贷的消息不胫而走似乎有合理性。
然而，关于房贷的传言还在发酵。
日前，著名经济学家易宪容提出，明年起银行的房贷政策还会继续收紧，房贷利率回归到9折以上是必然的，甚至可能完全取消。此言一出立即引发了各方的高度关注，不少人担心这样的预言会成为现实，甚至声称，已得到消息，首套房贷利率优惠即将取消。
某股份制银行的工作人员王先生透露，近期确实有首套房贷将要执行基准利率的消息，银行间也有传闻，但目前为止还没有接到上级通知，短期内成为事实的可能性也不大。
北京银行一客户经理表示，对这样的传闻确有耳闻，但估计只是在最近银行贷款收紧的大环境下，人为的猜测，现在利率优惠仍在继续，没有调整。（作者：冀欣）
银行提醒，应根据自身情况决定是否提前
加息风声刺激 提前还贷增加
“算算现在利息又涨了，趁着自己有闲钱，赶紧把房贷还了吧。”昨日市民舒先生请了两个的假，火烧火燎地赶到交通银行打算还清所有的房贷。记者昨日走访多家银行获悉，近日到银行咨询和办理提前还贷的市民出现增多势头。“不少市民表示担心接下来还会加息。”
舒先生告诉记者，自己欠银行的贷款其实数量不算多，还有26万元左右，共计还要还15年左右。“按照我和银行签订的合同，预约提前还贷只有两次机会，前几年已经预约过一次，这是最后一次‘机会’了。”舒先生说。他得将其他银行账户中的钱倒腾进还款的账户，还得等着爱人把另外一个账户上的钱也转过来。
“等待的时候我和其他人聊了聊天，发现不少人最近都在考虑是否要提前还贷。”舒先生说，决定提前还贷也是无奈之举，他们两口子算计着以后有了孩子花费还会更大，压力也会增加，不如先还了房贷再努力赚钱。
在农业银行一家网点，大堂经理建议，市民还是根据自身情况综合安排还贷周期。“其实计算下来，加息之后大部分市民房贷月供增加得并不多，也就几十元。”
“加息了，我的房贷利率是不是立刻就跟着涨？”昨日在建行一家营业网点，市民张女士拉着老伴一进门就忙找工作人员咨询。
和张女士一样，还有不少市民对于自己的房贷利率何时上涨也并不了解。
据一位大堂经理介绍，房贷利率调整时间要根据个人与银行签订的按揭合同来确定。如遇央行利率调整，银行一般会在次年的1月1日进行同向调整，也有可能在央行调整后下一个自然月的1日就进行调整，具体要根据合同中约定的利率调整周期来定。
【算账】
早还30万可省利息近16万
提前还款能为借款人节省多少利息呢？伟嘉安捷市场分析师昨天举例，借款人霍先生剩余还款额为68万元，剩余还款年限为15年，他打算在年底前提前还款30万元。提前还款后，霍先生每月月供减少2554.32元，提前还贷可节省总利息159777.15元。
【小提示】
四类贷款人不宜提前还
由于担心年底前再加息，不少手里有余钱的借款人开始思量着是不是该提前还款。然而，并不是所有的借款人都适合提前还款的。伟嘉安捷分析师吴昊指出，四类正在还款的借款人不适合提前还贷。
类，首套房贷客户不宜提前还款。一位银行业内人士表示，实际上，对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再以同样的幅度再加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折5.22%。
第二类，公积金等额本息还款已到还款中期。如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
第三类，公积金等额本金还款期已过1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。
第四类，投资率高于贷款利率。但如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，则可选择提前还贷。
【专家支招】
手握余钱 不提前还贷能干嘛
“我年底会有一笔年终奖，正在考虑提前还贷。”昨天，不少市民表达了提前还房贷的想法。多位专家对此表示，提前还贷并非所有贷款购房者都适用，贷款购房人可以考虑手头的资金是否有更好的投资渠道。
招商银行高级理财顾问宋然认为，一些银行、券商短期理财产品以及债券、债基、黄金等率，还达不到6.14%的房贷利率水平，因此都不理想。如果投资金额较多，“可以考虑购买一些保本信托理财产品，率预计有8%到9%，比房贷利率高些。”
此外，目前多数机构对明年股市判断较乐观，认为存在一定投资机会，有经验、能承受风险的投资者不妨尝试进入股市。专家同时提示，有的投资者经验不足，在股市追涨杀跌，最终一无所获，还有可能将买房的资金套牢。
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